编者按：在美国，保险公司利用信用评分来定价车险和房屋险的“潜规则”，正引发多州立法风暴。信用分数低不代表驾驶技术差或房屋风险高，但投保人却可能因此支付高额保费。这种看似“精准”的风险评估，实则让许多人因失业、离婚等非自身过错而承受不公平的财务惩罚。目前仅有少数州明确禁止这一做法，消费者权益组织呼吁改革。本文深入剖析了信用评分如何影响保费，以及背后的公平性争议。
美国多个州议员正试图禁止保险公司一种常见的做法——利用消费者的信用记录来制定保费，这一做法往往推高消费者成本。
在爱荷华、纽约、俄克拉荷马和宾夕法尼亚等州的立法机构中，多项法案正待审议，旨在普遍禁止保险公司在房屋险或车险（或两者）的保费定价中，使用消费者的信用历史。
保险公司采用的所谓“信用保险评分”衡量的是某人是否会提出索赔——分数越低，索赔可能性越高；相应地，他们可能被收取的保费也越高。
“即使你的驾驶记录完美无瑕，或风险相对较低，情况依然如此，”消费者权益倡导组织“美国消费者联合会”的研究与宣传助理迈克尔·德隆表示。该非营利组织支持立法以改变这一做法。
德隆称，信用保险评分“极其不公平”，“它导致人们支付高得多的保费，使保险对许多人来说变得昂贵或难以负担。”
过去几年，其他州立法机构也曾考虑过类似提案，但支持者阻止这一做法的努力大多未获成功。目前，仅少数州在特定保险决策中禁止使用信用历史：加利福尼亚、夏威夷和马萨诸塞州禁止用于车险；加利福尼亚、马萨诸塞和马里兰州则禁止用于房屋险。
不过，在其他地方也存在限制。根据由各州保险监管机构组成的“全国保险专员协会”的规定，大多数州禁止保险公司仅凭信用保险评分来提高费率、拒绝承保、取消保单或不续保。此外，许多州要求保险公司在做出不利决定时，如使用了信用信息，需通知消费者。
美国财产伤亡保险协会个人险种部门副总裁鲍勃·帕斯莫表示，保险公司使用信用保险评分是一种“公平、准确地评估个人风险，以帮助维持低保费的”工具。该协会代表房屋、汽车及商业保险公司。
帕斯莫说：“取消信用保险评分的使用将导致许多消费者失去节省，并使费率对所有消费者而言——无论公平性还是准确性——都大打折扣。”
联邦贸易委员会2007年的一项研究发现，当信用保险评分应用于该机构利用保单和索赔信息创建的数据库时，数据库中59%的消费者预计保费会下降，而41%则会上升。
据NerdWallet称，虽然每家保险公司自行界定何为“良好”的信用保险评分，但你的常规信用评分通常能让你对自己的保险评分有个大致了解。根据Experian的数据，标准信用评分300至579分被视为信用较差，580至669分为尚可，670至739分为良好，740至799分为优秀，800至850分为极佳。
多项研究表明，较低的信用保险评分可能导致保费大幅上升。例如，根据全国经济研究局的最新研究，低分房屋保险投保人的保费比高分投保人高出24%，即使保险范围相同。
NerdWallet今年3月的一份报告显示，信用较差的驾驶者平均保费比信用良好的驾驶者高出69%。研究表明，在某些情况下，信用差导致的保费增长甚至可能超过近期酒驾的影响。
德隆说：“信用差可能由多种原因造成。可能是你不负责任、未按时付账单；也可能是由于大规模裁员而失业——这并不是你的错……或者你经历了离婚或财务困境。因此对人们进行惩罚是不公平的。”
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