15年来，前德克萨斯州教师凯拉·莫里斯（Kayla Morris）把她能存的每一分钱都花在了为她不断壮大的家庭建造房子上。
去年，当她和丈夫卖掉房子时，他们把282,153.87美元的收益藏在了一个他们认为安全的地方——一个储蓄创业公司Yotta在一家真正的银行开设的账户里。
莫里斯和其他成千上万的客户一样，在一家名为Synapse的幕后金融科技公司倒闭时陷入困境，截至11月，她的账户被锁定了六个月。她对自己的钱仍然安全抱有希望。然后她了解到，她的资金本应存放在贷款人Evolve Bank & Trust，这家银行准备返还给她多少钱。
莫里斯在上周的一次法庭听证会上说：“我们上周一被告知，Evolve只会向我们支付28万美元中的500美元。”“这简直是毁灭性的。”
这场危机始于今年5月，当时Synapse和Evolve Bank之间围绕客户余额的纠纷愈演愈烈，这家金融科技中间商关闭了对一个用于处理交易的关键系统的访问。Synapse帮助Yotta和Juno等金融科技初创公司（它们不是银行）提供支票账户和借记卡，将它们与Evolve等小型贷款机构联系起来。
Synapse在金融科技客户大量流失后破产，法院指定的受托人发现，高达9600万美元的客户资金失踪。
尽管四家涉事银行在法庭的调解下努力了六个月，但这些资金的下落之谜仍未解开。据破产受托人耶莱娜?麦克威廉姆斯（Jelena McWilliams）说，这主要是因为由安德森?霍洛维茨投资的Synapse公司没有钱聘请外部公司对其账簿进行全面核对。
但是现在很清楚的是，像莫里斯这样的普通美国人首当其冲地受到了资金短缺的影响，他们从储蓄账户中几乎得不到任何东西，而他们原本认为储蓄账户是由美国政府的充分信任和信用支持的。
这些损失显示了这样一个系统的风险：客户与银行没有直接关系，而是依赖初创公司来跟踪他们的资金，这些初创公司把这项责任转嫁给了像Synapse这样的中间商。
还有成千上万像莫里斯这样的人。据Yotta联合创始人兼首席执行官亚当?莫里斯提供的数据，虽然还没有被少找的客户的完整统计，但仅在Yotta，就有13725名客户表示，尽管他们缴纳了6490万美元的押金，但他们总共得到了1180万美元的退款。
CNBC采访了十几位陷入这种困境的客户，他们被拖欠的金额从7000美元到20多万美元不等。
从联邦快递司机到小企业主，从教师到牙医，他们都描述了在转向Yotta等金融科技公司后，由于其提供的更高利率、创新功能或因为他们被传统银行拒之门外而损失了多年的积蓄。
11月4日，Yotta的一位顾客扎克·雅各布斯（Zach Jacobs）登录了Evolve的网站，发现他存了94468.92美元，却只拿回了128.68美元——于是他决定采取行动。
这位37岁的佛罗里达州坦帕市企业主开始与其他受害者在网上组织起来，为一个名为“为我们的资金而战”的组织创建了一个志愿者委员会。他希望他们能得到媒体和政客的关注。
到目前为止，已有3,454人签署了该协议，称他们总共损失了3,040万美元。
雅各布斯说：“当你告诉人们这件事时，他们会说，‘这是不可能发生的。“一家银行刚刚抢劫了我们。这是美国历史上第一起反向银行抢劫案。”
来自芝加哥的化学工程师安德鲁·梅洛恩（Andrew Meloan）说，他曾希望看到自己存于Yotta的20万美元能得到返还。本月初，他意外收到了一笔来自Evolve的5美元PayPal汇款。
“当我注册时，他们给了我一个Evolve的路由和账号，”梅兰说。“现在他们说他们只有我5美元的钱，其余的都在别的地方。我觉得自己被骗了。”
与用户自然要承担一定风险的表情包股票或加密货币赌注不同，大多数客户认为，在联邦存款保险公司（Federal Deposit Insurance corp .）支持的账户中持有的资金是最安全的投资场所。人们依靠Synapse提供的账户来支付日常开支，比如购买杂货和支付租金，或者为购买房屋或做手术等重大生活事件存钱。
CNBC采访的几位人士表示，签约似乎是一个不错的选择，因为Yotta和其他金融科技公司都在宣传，存款是由fdic通过Evolve提供保险的。
“我们得到保证，这只是一个储蓄账户，”莫里斯在上周的听证会上说。“我们不是冒险者，我们不是赌徒。”
根据CNBC看到的一个版本，客户在注册支票账户后收到的Synapse合同显示，FDIC为用户的资金提供了最高25万美元的保险。
这份长达26页的合同称：“根据FDIC的说法，没有任何储户损失过FDIC承保的资金。”
由于美国监管机构迄今拒绝采取行动，他们没有多少明确的选择来收回资金。
今年6月，FDIC明确表示，它的保险基金不涵盖Synapse这样的非银行机构的破产，而且如果这类公司破产，也不能保证通过法院收回资金。
下个月，美联储（Federal Reserve）表示，作为Evolve的主要联邦监管机构，它将监督该银行“向用户返还所有客户资金”的进展。
“我们有责任确保银行以安全和稳健的方式运作，并遵守适用的法律，包括保护消费者的法律，”美联储总法律顾问马克·e·范德伟德（Mark E. Van Der Weide）在一封信中说。
今年9月，FDIC提出了一项新规定，要求银行保留金融科技应用客户的详细记录，以提高他们在未来灾难中获得保险的机会，并降低资金丢失的风险。
麦克威廉姆斯本人在特朗普第一任总统任期内曾担任联邦存款保险公司（FDIC）主席，她上周告诉处理Synapse破产案的加州法官，她对每个金融监管机构都决定不提供帮助感到“沮丧”。
FDIC和美联储拒绝就本文置评，麦克威廉姆斯也没有回复电子邮件。
事情并不总是那么可怕。在诉讼初期，麦克威廉姆斯向法官马丁·巴拉什（Martin Barash）建议，应该向顾客支付部分赔偿，这实际上是把痛苦分摊到所有人身上。
但这需要Evolve和其他持有客户资金的贷款机构之间进行更多的协调，而不是最终发生的事情。
随着听证会的拖延，另外三家机构——AMG国民信托（AMG National Trust）、天堂银行（Lineage Bank）和美国银行（American Bank）——开始支付它们所拥有的资金，而Evolve则花了几个月的时间来完成它最初所说的全面和解。
去年10月，大约在Evolve完成这项工作的时候，该公司表示，它只能弄清楚自己持有的用户资金，而不是丢失资金的位置。Evolve的一名律师上周作证说，这至少在一定程度上是因为“非常大规模的资金转移”，而没有确定谁拥有这些资金。
因此，破产程序产生了相对的赢家和输家。
一些终端用户最近收到了全部退款，而其他用户，比如印第安纳州联邦快递司机娜塔莎·克拉夫特，则一分钱也没有收到，她告诉CNBC。
Evolve发言人表示，根据Synapse的指示，为Yotta和其他客户持有的“绝大多数”资金于2023年10月和11月转移到了其他银行。
这位发言人说：“这些最终用户的资金去了哪里，这是一个重要的问题，但不幸的是，根据目前掌握的数据，没有一家Evolve公司能给出答案。”
Yotta表示，Evolve没有向金融科技公司和受托人提供任何有关其如何确定支出的信息，“尽管在法庭上承认，在2023年10月之前，Evolve存在资金缺口。”该初创公司的一位发言人指出，最近有几位高管离开了该银行。“我们希望监管机构注意到这一点并采取行动。”
在本月听证会前发布的声明中，Evolve表示，其他银行拒绝参与其创建总分类账的努力，而AMG和Lineage则表示，Evolve暗示他们拥有丢失的资金是“不负责任和不诚实的”。
巴拉什上周表示，随着银行和其他各方相互指责，诉讼堆积如山，包括未决的集体诉讼，合作的窗口正在迅速关闭。
Barash说：“随着时间的推移，我的印象是，除非相关银行能够自愿解决这个问题，否则问题可能不会得到解决。”“我告诉你的事情一点也不乐观。”
