吉隆坡：一位经济学家表示，马来西亚国家银行（BNM）提议废除计算个人融资的固定利率方法，这被视为朝着改善家庭财务健康迈出的重要一步。
在2024年12月13日发布的关于个人理财的征求意见稿中，国行就取消利息/利润收费使用78规则方法的统一利率计算的个人理财的新要求征求公众意见。
韩国银行表示，这是韩国银行与消费者信贷监督委员会（CCOB）特别工作组、国内贸易和生活费用部共同努力的结果，该法案将于2025年上半年提交国会。
根据征求意见稿，“78规则”是一种广泛使用的计算贷款还款的方法，它会提前向个人理财产品收取利息，要求借款人在贷款期限的早期支付更高比例的利息。
大马银行集团首席经济学家Firdaos Rosli解释说，统一利率加上78规则，通常会导致借款人提前支付更高的利息，对那些提前还款的人造成不成比例的影响。
“78条规则提前支付利息，这意味着借款人在贷款的早期阶段支付总利息的很大一部分。
他对马新社表示：“这对那些持有长期贷款的人影响更大，因为提前还款并不能节省大量资金，这使得那些可能希望提前偿还贷款的借款人的个人融资成本更高。”
银行和消费者可以适应新环境
马来西亚银行首席经济学家莫哈德·阿夫扎尼扎姆·阿卜杜勒·拉希德博士强调，废除78号规则可以减少利息支付的经济负担，从而鼓励借款人提前偿还贷款。
“相对于利润（利息）的份额，融资本金的偿还比例更大，”他对马新社表示，暗示这可能是促使贷款提前结算的诱因，最终有利于借款人的长期财务健康。
他补充说，银行非常灵活，因为它们总是有自己的资产负债委员会来决定流动性和融资需求。
“银行将适应新环境，”他解释说。
与此同时，Firdaos认为，由于大多数金融机构已经使用有效利率（EIR）来识别利率，因此过渡不应过于具有挑战性。
“对于‘先买后付’（BNPL）提供商来说，虽然这些变化可能会引入额外的合规要求，但它们不太可能阻止这些提供商为广泛的消费者群体服务。
他表示：“这种转变甚至可以通过促进更公平的做法，增强消费者对此类产品的信任。”
对破产率的影响
国行关于个人融资的征求意见稿显示，截至2023年底，家庭债务总额为1.53万亿令吉，其中12.6%归因于个人融资。
个人融资也被确定为破产的主要原因之一，占2023年破产案件总数的46.26%。
截至2024年4月底，在Agensi Kaunseling和Pengurusan credit （AKPK）债务管理方案中登记的贷款工具中，有32.8%是个人融资。
Firdaos认为，虽然新政策可能有所帮助，但它不会是解决破产问题的灵丹妙药。
“无论如何，国行采取的措施是朝着解决个人融资结构性问题的正确方向迈出的一步。虽然它们可能有助于降低破产率，但补充性干预是必要的，包括从财政角度的干预。
与此同时，马来西亚银行协会（ABM）执行董事Amina Kayani同意，废除78号规则可能有助于减轻借款人的一些财务负担，但解决破产问题需要一个整体的方法。
她说：“这包括促进金融知识普及，鼓励负责任的借贷，并支持可获得的债务管理解决方案。”
Amina补充说，国行关于废除第78条规则的建议符合ABM支持金融部门公平和透明度以及消费者福祉的承诺。
她说：“ABM和我们的成员银行将与国行密切合作，根据未来将发布的个人融资最终政策文件，有效实施任何变化，同时解决过程中的任何操作细节。”
更高还款的挑战
在个人理财产品一般要求下，期限不得超过10年。
因此，国行也在征求公众意见，将个人理财产品的最长期限缩短至7年，就像澳大利亚和新加坡等其他司法管辖区一样。
Mohd Afzanizam对拟议的改革表示欢迎，特别是对健康家庭财务的潜在影响。
“这是一个积极的举措，因为主要目的是促进借款人健康的财务状况。如果将期限缩短为7年，家庭负债将从10年的最长期限减少到7年。
他说：“因此，就每月还款额而言，还款额将会稍微高一些。因此，借款人在申请个人贷款时，确实需要计算自己的负担能力。”
与此同时，阿米娜表示，马来西亚的10年任期为借款人提供了灵活性，特别是在管理可负担的月还款方面。
她说：“为了与澳大利亚和新加坡等其他国家保持一致，减少任期将需要仔细评估，以确保低收入群体的可及性不会受到影响。”——马来西亚
