过去五年见证了银行即服务(BaaS)领域的爆炸式增长。其核心是，BaaS提供商允许公司(即金融科技公司和科技公司)利用其银行或电子货币牌照，通过应用程序编程接口轻松向自己的客户提供金融产品。
这些产品包括从实体和虚拟银行账户、访问关键支付方案、合规性检查和直接借帐到交易平台和加密货币服务的所有内容。研究表明，高达82%的欧洲金融科技公司依赖于这些BaaS提供商，包括neobank Revolut在内的许多公司都在此基础上建立了自己的商业模式。
尽管最近出现了经济逆风，但该领域的重大交易仍在继续，据麦肯锡称，到2030年，欧洲BaaS市场的TAM价值预计将达到900亿至1050亿欧元。
但这个BaaS的黄金时代并不像看起来那么耀眼。减轻这些公司的监管负担——有些受到监管，大多数不受监管——为洗钱等金融犯罪的增加留下了空间。
更重要的是，考虑到每个BaaS提供商都将其许可证借给数百家金融科技公司，每家公司都有数千名自己的用户，这就变成了一个系统性问题，使数十万终端用户面临风险。最重要的是，其中一些提供商对其许可的平台几乎没有表现出管理，从而增加了进一步犯罪活动的可能性。
正是由于这些原因，监管机构对最知名的BaaS公司越来越感兴趣，并开始对它们采取严厉行动。例如，FCA已经对嵌入式支付平台Modulr实施了客户登录限制，直到它能够遵守英国正在实施的新法规和修订后的法规。
同样，德国监管机构联邦金融监管局(BaFin)也禁止Solaris在未经其许可的情况下加入新客户。监管机构还命令银行进行与“反洗钱”相关的升级，并开始对某些账户实施转账和现金支付限制。在某些情况下，监管机构甚至完全吊销了牌照。例如，立陶宛央行(Bank of Lithuania)取消了两家顶级电子货币机构的资格，理由是违反了《反洗钱法》，以及缺乏控制和治理。
越来越多的监管审查将扼杀大多数玩家，只有最有信誉的玩家才能幸存下来。
这次监管打击将对金融科技生态系统产生巨大影响。然而，这是积极的还是消极的，取决于公司所处的规模阶段。对于后期成熟的金融科技公司来说，这正促使投资者向安全资产转移。他们正在利用资本摆脱BaaS服务模式，并对自己的堆栈进行专有控制，构建他们以前外包给自己的一切，从直接的方案连接到与一级银行的合作关系。虽然最初需要花费和努力，但从长远来看，对自己的金融基础设施和技术拥有自主权将更加方便、经济和安全。
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没有资金开发自己的银行技术的小型初创企业将别无选择，只能继续依赖BaaS提供商。不幸的是，获得他们的服务将比以往任何时候都更加困难和昂贵。越来越多的监管审查将扼杀大多数玩家，只有最有信誉的玩家才能幸存下来。
我们还将看到与那些拥有自己银行牌照的BaaS提供商(如Griffin)的整合，因为合规和治理的责任要高得多。结果呢?可供选择的BaaS提供商越来越少，费用越来越高，限制越来越多(例如，只与受监管的公司合作)，所有这些都将阻碍并有可能消灭这些早期公司的商业模式。
最终，正如我们所知，BaaS的消亡将对清理市场产生连锁反应和积极影响。大型公司现在必须获得许可证，并接受自己的监管，而专门的BaaS平台要在这个新时代取得成功，就必须确保合规和风险管理是他们的核心原则。
佩德罗·巴蒂斯塔是Payhawk支付与运营副总裁
